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              1. 貸款定價市場化_ 存量貸款定價“換錨” 央行明確細則

                原標題:貸款定價市場化_ 存量貸款定價“換錨” 央行明確細則

                < p > 為進一步促進貸款市場中報價利率(LPR)的應用,中國人民銀行于28日宣布,從2020年3月1日至8月31日,將改變現行浮動利率貸款的定價基準。客戶可以與金融機構協商,決定是“改變錨”LPR還是改變固定利率。

                貸款定價市場化

                /p 客戶可以與金融機構協商決定 誰負責“主持人變更”LPR?中國人民銀行公告指出,從2020年3月1日起,金融機構應與現有浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,并將原合同約定的利率定價方法轉換為以LPR為添加點的定價基準(添加點可以為負),其余合同的添加點保持不變。也可以轉換成固定利率

                根據公告,定價基準只能轉換一次,轉換后不能再轉換已經處于最后一個重新定價周期的現有浮動利率貸款可能無法轉換。原則上,現有浮動利率貸款的定價基準轉換應在2020年8月31日前完成

                金融機構在與客戶談判定價基準轉換條款時,可以重新談判重新定價期和重新定價日期,重新談判的商業個人住房貸款重新定價期短至一年。

                特別強調的是,如果浮動利率貸款存量轉換為固定利率,轉換后的利率水平應由借款人和貸款人協商確定,商業個人住房貸款的轉換后利率水平應等于原合同的最新執行利率水平。除商業個人住房貸款外,附帶股票的浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR,點值由借款人與貸款人協商確定。從以上陳述來看,強調客戶可以與金融機構協商做出決策。

                王新銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特別研究員董希淼在接受羊城學院記者采訪時表示:“借款人在平等基礎上與銀行談判并采用LPR作為定價基準可能很常見,這對借款人來說是相對有利的。”。董希淼認為,這也體現了利率市場化的原則,即利率定價相關事宜由借款人和貸款人協商決定。

                利率自由化進程進一步加快 今年8月17日,人民銀行宣布了改革和完善LPR形成機制的決定。從8月20日開始,國家銀行間同業拆借中心將于每月20日公布《LPR》作為銀行發放貸款的主要參考和定價基準。

                據業內人士透露,中國人民銀行為此設定了LPR“358”目標(今年9月,國家銀行金融機構以LPR為定價基準發放的新增貸款比例不低于30%;第四季度,不低于50%;從2020年第一季度開始,不低于80%)從執行情況來看,近90%的新增貸款都是參照LPR定價的

                值得注意的是,中國人民銀行明確表示,現有浮動利率貸款是指金融機構在2020年1月1日前已經發放并已簽訂合同但尚未參照貸款基準利率發放的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。自2020年1月1日起,金融機構不得簽訂參照貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

                這表明LPR推廣應用的進度明顯提前,利率市場化進程進一步加快董希淼認為,實施股票浮動利率貸款基準轉換,加快和擴大LPR在股票貸款中的應用,使LPR全面成為貸款定價基準,有利于更好地發揮LPR在貸款定價中的關鍵作用,使貸款利率能夠及時反映市場利率的變化,提高貨幣政策的傳導效果,提高金融資源的配置效率。

                轉換后的抵押貸款利率原則上不得低于原利率 商業個人住房貸款的定價基準如何從基準利率變化到LPR?中國人民銀行相關負責人表示,從公告之日起,銀行應盡快制定現有商業個人住房貸款的定價基準轉換計劃,包括制度支持和人員培訓等。同時,銀行應通過各種渠道(包括官方網站和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等)通知客戶。),并在雙方同意的前提下,盡可能輕松地更改原合同條款。

                上述人民銀行負責人表示,如果定價基準轉換為LPR,LPR的期限品種將根據原合同的貸款期限確定,確定后在合同剩余期限內不得調整。增值是原始合同的最新執行利率與2019年12月LPR(可能為負)之間的差額,在合同的其余部分將保持不變。轉換時的利率水平保持不變;貸款人和借款人可以重新商定重新定價期和重新定價日期,重新定價期短至一年。

                抵押貸款利率將如何轉換,我應該選擇哪種方法?人們最關心的是類似的問題,但從一些在線評論和公眾反饋來看,仍有一些地方我不明白公告中的具體例子。中國人民銀行有關人士強調,為落實房地產市場監管要求,轉換時現有商業個人住房貸款利率水平應保持不變。

                事實上,2019年8月25日,央行調整了商業個人住房貸款利率的定價機制,將基準抵押貸款利率定價從基準利率轉換為LPR然而,與普通貸款不同,抵押貸款利率受“下限管理”

                < p >“無論轉換方式如何,轉換后的抵押貸款利率原則上不低于原利率,除非LPR下降。”董希淼解釋說,這主要是為了落實房地產市場的監管要求。在流動性合理充足、市場利率有望下降的情況下,有必要堅持“不投機炒房”的立場,不要向房地產市場發出錯誤信號,同時也有助于控制快速上升的住宅部門的杠桿率。

                一家國有銀行的財政部人員向羊城記者透露,人民銀行目前有一個具體的時間表,預計從具體實施的角度來看,商業銀行將考慮以簡化的方式“升級”原合同條款。上述人士表示,銀行客戶對如何轉換個人貸款,特別是住房抵押貸款有疑問,不需要心急,可以等待銀行的通知。

                中國人民銀行公告強調,金融機構應利用官方網站和網絡公告、電話、短信、郵件和手機銀行向客戶通報現有浮動利率貸款,就定價基準轉換的具體事宜進行協商和達成一致,并依法保護借款人的合同權利和消費者權益。

                ——例如人民銀行 如果商業個人住房貸款原合同期限為20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率比5年以上貸款基準利率高10%,當前執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%2019年12月發布的over 5年期國債收益率為4.8%如果借款人和貸款人決定在2020年3月30日轉換定價基準,且重新定價周期仍為一年,重新定價日期仍為每年1月1日,則增加幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)2020年3月30日至12月31日,利率仍為5.39%(4.8%+0.59%)此后的第一個重新定價日,即2021年1月1日,根據重新商定的重新定價規則,在2020年12月發布的5年期內,執行利率將調整至LPR+0.59%,此后每年如此

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